「企業型DC年金でどの商品を選べばいいの？」「元本確保型と元本変動型、どちらが自分に合っているの？」「年代別のおすすめ配分は？」——大阪・東京・名古屋・福岡など全国の中小企業の経営者や総務担当者から、企業型確定拠出年金（DC）の運用に関する相談が増えています。

こんなお悩みはありませんか？

• 「従業員に企業型DC年金を導入したが、どの商品を選べばよいか分からない」
• 「元本確保型ばかり選んでいて、資産が増えない」
• 「年代別のおすすめ配分や運用戦略を知りたい」

企業型DC年金は、企業が掛金を拠出し、従業員が自ら運用する制度です。適切な商品選びと配分戦略が、老後の資産形成に大きく影響します。

本記事では、企業型DC年金のおすすめ運用商品や年代別の配分戦略、商品選びのポイントなどを詳しく解説します。

企業型DC年金の運用商品と選び方

1. 元本確保型と元本変動型の違い

• 元本確保型：定期預金や保険商品など、元本が保証される商品。リスクは低いが、リターンも限定的。
• 元本変動型：株式や債券など、運用成果によって元本が増減する商品。リスクはあるが、長期的には高いリターンが期待できる。

元本確保型と元本変動型をバランスよく組み合わせることで、リスクを抑えつつリターンを狙うことが可能です。

2. 運用商品の選び方のポイント

• 投資対象：国内株式、外国株式、国内債券、外国債券、不動産投資信託（REIT）など、投資対象を分散することでリスクを軽減。
• 運用方針：市場平均に連動する「パッシブ型」と、市場平均を上回る成果を目指す「アクティブ型」がある。初心者には手数料が低く、安定した運用が期待できるパッシブ型がおすすめ。
• 運用コスト：信託報酬などの手数料が低い商品を選ぶことで、長期的な資産形成に有利。

3. 年代別のおすすめ配分戦略

• 20代〜30代：長期投資が可能なため、リスクを取って元本変動型を多めに配分。例：元本変動型80%、元本確保型20%。
• 40代：運用成果を確認しつつ、徐々に元本確保型の割合を増やす。例：元本変動型60%、元本確保型40%。
• 50代〜：受け取りに備えて、元本確保型を多めに配分。例：元本変動型40%、元本確保型60%。

年代やライフステージに応じて、運用商品の配分を見直すことが重要です。

4. おすすめの運用商品例（2025年版）

• 元本確保型：富国生命有期利率保証型確定拠出年金保険（利率0.160%）
• 元本変動型：SBI・先進国株式インデックス・ファンド（信託報酬0.0982%）

これらの商品は、低コストで安定した運用が期待できるため、多くの加入者に選ばれています。

企業型DC年金の運用で注意すべきポイント

1. リスク分散の重要性

投資先を国内外の株式や債券、不動産などに分散することで、特定の資産の価格変動によるリスクを軽減できます。

2. 長期投資の効果

長期間にわたって投資を続けることで、複利効果が働き、資産が増加しやすくなります。短期的な市場の変動に惑わされず、長期的な視点で運用を行いましょう。

3. 定期的な見直し

ライフステージや市場環境の変化に応じて、運用商品の配分を見直すことが重要です。定期的に運用状況を確認し、必要に応じてリバランスを行いましょう。

4. 社労士や専門家への相談

運用に不安がある場合は、社会保険労務士やファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することで、適切なアドバイスを得ることができます。

よくあるQ&A

Q1. 企業型DC年金の商品は途中で変更できますか？
A. はい。企業型DC年金では、運用商品の変更（スイッチング）や掛金の配分変更（リバランス）が可能です。定期的に見直しを行い、適切な配分を維持しましょう。

Q2. 元本確保型だけで運用しても問題ありませんか？
A. 元本確保型はリスクが低い反面、リターンも限定的です。長期的な資産形成を目指す場合は、元本変動型も組み合わせることで、より効果的な運用が期待できます。

Q3. 運用商品を選ぶ際、何を基準にすればよいですか？
A. 投資対象、運用方針、運用コストなどを総合的に考慮し、自分のリスク許容度やライフプランに合った商品を選びましょう。

Q4. 社労士に相談するメリットは何ですか？
A. 社労士は、企業型DC年金の制度設計や導入支援、従業員への説明など、幅広いサポートを提供できます。専門的な知識を活用することで、制度の効果を最大限に引き出すことが可能です。

まとめ

企業型DC年金は、従業員の老後資産形成を支援する重要な制度です。適切な運用商品を選び、年代やライフステージに応じた配分戦略を採用することで、効果的な資産形成が可能となります。

• 元本確保型と元本変動型をバランスよく組み合わせる
• 投資対象や運用方針、運用コストを考慮して商品を選ぶ
• 定期的な見直しとリバランスを行う
• 専門家のアドバイスを活用する

大阪・東京・名古屋・福岡の企業でも、企業型DC年金の導入や運用に関する関心が高まっています。従業員の将来のために、今から適切な対応を始めましょう。