「確定拠出年金ってどのくらい拠出すればいいの？」「運用商品はどう選べばいい？」「おすすめの割合がわからない…」

こんな悩みを抱えていませんか？老後資金を準備するための確定拠出年金（DC）ですが、拠出額や運用商品の選び方を間違えると、将来後悔することに。特に、「おすすめの割合は？」と聞かれても、年齢やライフプランによって最適解は変わるため、悩んでしまう方も多いです。

この記事では、確定拠出年金における拠出額の目安や運用商品の配分割合について、社会保険労務士がわかりやすく解説します。これを読めば、自分に合った資産運用ができるようになり、安心して老後資金を準備できます。ぜひ最後までお読みください。

確定拠出年金とは？仕組みと拠出割合の基本を解説

まずは、確定拠出年金の基本的な仕組みや、拠出割合を決めるための前提知識を確認しましょう。

1. 確定拠出年金（DC）の仕組み

確定拠出年金は、会社や個人が掛金（拠出金）を積み立て、運用して老後資金を作る制度です。運用結果によって受取額が変わるため、自分で運用商品を選ぶ必要があります。

• 企業型DC：会社が制度を用意し、掛金を拠出（個人拠出ができる場合も）
• 個人型DC（iDeCo）：個人が任意で加入し、掛金を拠出

2. 拠出割合の目安

拠出額は給与の5～10％程度が理想とされています。特に企業型DCの場合、会社拠出分だけでなく、マッチング拠出（個人追加拠出）が可能なら、最大限活用するのが基本です。

例：月給30万円 × 5％ = 月1.5万円を拠出

3. 運用商品の配分割合とは？

運用商品の配分割合は、リスク許容度や年齢に応じて決めるのが基本です。若いうちはリスクを取って株式中心に、年齢が上がるにつれて債券や預金の割合を増やす方法が一般的です。

4. ケーススタディ：Rさんの例

Rさん（30代）は、給与の5％を企業型DCに拠出し、資産配分を株式70％、債券20％、定期預金10％に設定。市場が好調な時は資産が増え、リスクも許容できる範囲で運用を継続しています。

確定拠出年金で失敗しない！おすすめ割合と運用配分の8つのポイント

確定拠出年金の拠出割合や運用配分について、失敗しないためのポイントを8つ紹介します。

• 1. 拠出額は給与の5～10％が目安
  理由：将来の老後資金をしっかり確保するため。
  方法：企業型DCはマッチング拠出を最大活用、iDeCoは可能な範囲で拠出。
  効果：長期的な資産形成ができる。
• 2. 若いうちは株式の割合を高めに
  理由：長期間の運用でリスクを取れるため。
  方法：30代は株式70～80％、債券20～30％が目安。
  効果：資産成長の可能性が高まる。
• 3. 年齢とともにリスク資産を減らす
  理由：退職が近づくとリスク回避が必要。
  方法：50代以降は株式30～50％、債券や預金を増やす。
  効果：運用リスクを抑えられる。
• 4. 資産配分は年1回見直す
  理由：相場の変動やライフステージの変化に対応するため。
  方法：リバランス（配分割合の調整）を行う。
  効果：資産配分が崩れず、リスク管理ができる。
• 5. 定期預金は10～20％までに
  理由：運用リターンが低く、資産が増えにくいため。
  方法：全体の10～20％を目安に設定。
  効果：必要最低限の安全資産を確保できる。
• 6. 海外株式も組み合わせる
  理由：資産分散によってリスクを抑え、リターンを高めるため。
  方法：株式部分を国内50％、海外50％にするなど調整。
  効果：為替や経済成長の恩恵を受けられる。
• 7. 信託報酬（手数料）を意識する
  理由：手数料が高いと運用成果に影響するため。
  方法：信託報酬が0.2％以下の商品を選ぶ。
  効果：コストを抑え、運用効率を高められる。
• 8. リスク許容度に合わせて柔軟に設定する
  理由：個人のライフスタイルや考え方によって最適配分が異なるため。
  方法：リスクを取りたくない場合は株式50％以下でもOK。
  効果：安心して長期運用を続けられる。
• やってはいけない行動：運用商品を選ばず放置する
  理由：デフォルト設定（定期預金のみなど）では資産が増えにくい。
  たとえば、積立しているのに運用商品を選ばないと、定期預金にしか回らず老後資金が不足するリスクがあります。

よくあるQ&A：確定拠出年金のおすすめ割合に関する疑問を解決！

Q. 運用商品のおすすめ配分は？

A. 30代なら株式70～80％、債券20～30％がおすすめ。年齢とともに株式比率を減らし、債券や預金を増やしましょう。

Q. iDeCoと企業型DC、どちらも利用できる？

A. はい。企業型DCがある場合でも、iDeCoとの併用が可能です（ただし掛金上限は調整されます）。

Q. 積立額は途中で変更できる？

A. 企業型DCは会社のルールによりますが、iDeCoは年1回変更可能です。ライフステージに応じて見直しましょう。

Q. 資産配分は一度決めたら変更できない？

A. いいえ。資産配分（ポートフォリオ）はいつでも変更可能です。年1回以上のリバランスがおすすめです。