「確定拠出年金（DC）の配分割合、どう決めればいい？」「商品が多すぎて選べない」「元本割れは怖いけど、利回りも欲しい…」

このような悩みは、大阪・東京・名古屋・福岡などの都市部で働く総務・人事担当者から従業員まで、確定拠出年金制度を利用する人の“あるある”の声です。

企業型DC制度を導入していても、「商品選びや割合の配分がわからず、放置したまま」という方も多く見られます。しかし、どの商品にどのくらい配分するかで、将来受け取れる金額は数百万円単位で差がつきます。

この記事では、確定拠出年金の配分割合の基本から、年齢別・目的別のおすすめパターン、リスクとリターンのバランスの考え方まで、わかりやすく解説します。

確定拠出年金の「配分割合」とは？

■ 配分割合の意味

配分割合とは、毎月拠出される掛金を、どの運用商品にどの比率で振り分けるかを決めることです。

たとえば月額2万円の掛金に対して：

• 外国株式型：50%
• 国内債券型：30%
• 定期預金：20%

というふうに指定すると、それぞれ毎月1万円・6千円・4千円ずつ投資される仕組みです。

■ なぜ配分割合が重要か？

• 将来の資産残高に大きな差が出る
• リスク（元本割れ）の度合いが変わる
• インフレ対策や老後資金準備に影響

基本の考え方：リスクとリターンのバランス

配分割合は「リスク（価格の変動）」と「リターン（利益の期待）」をどうバランスさせるかによって決まります。

資産タイプ	リスク	リターン
外国株式	高	高
国内株式	中〜高	中〜高
外国債券	中	中
国内債券	低	低
定期預金	ほぼなし	非常に低

若年層ほどリスクを取ってOK、退職間近は安定重視が基本です。

年齢別｜おすすめ配分割合パターン

■ 20～30代：積極型

• 外国株式：50%
• 国内株式：30%
• 外国債券：10%
• 国内債券・定期預金：10%

理由：運用期間が長いため、リスクを取ってもリターンが期待できる。

■ 40～50代：バランス型

• 外国株式：30%
• 国内株式：20%
• 外国債券：20%
• 国内債券：20%
• 定期預金：10%

理由：少しずつ安定性も加味しつつ、まだリターンを狙いたい時期。

■ 55歳以降：安定型

• 外国債券：25%
• 国内債券：30%
• 定期預金：30%
• 外国株式・国内株式：15%

理由：大きな損失を避けつつ、利息収入で資産を守る。

配分に迷う人へ：3つの対応策

1. 1. ライフサイクルファンドを活用
   年齢に応じて自動的にリスクを調整する商品。例：2030年退職目標ファンドなど。
2. 2. デフォルト商品のままにしない
   初期設定は定期預金100%などの低リターン型が多い。見直し必須。
3. 3. 定期的なリバランスを
   年1回程度、配分割合を見直して再調整。資産の偏りを防ぎます。

Q&A：確定拠出年金の配分割合に関するよくある疑問

Q. 元本保証だけにしても大丈夫？

A. 安全ではありますが、長期運用ではインフレに負けて資産が目減りするリスクも。若年層は一部でもリスク資産を持つのが推奨されます。

Q. 商品数が多すぎて選べません…

A. まずは「バランス型ファンド」や「ターゲットイヤーファンド」など、複数資産を1本で運用できる商品から選ぶのがおすすめです。

Q. 途中で商品変更はできる？

A. はい、配分割合の変更やスイッチング（商品の入れ替え）はいつでも可能です（回数制限ありの場合あり）。

Q. 利回りが悪くても放置していい？

A. 定期的な見直しが重要です。長期間の放置は「老後資産の損失」にもつながります。

まとめ：確定拠出年金は「配分割合」で成果が決まる

確定拠出年金は、「何をどれだけ買うか」によって将来の資産形成に大きな差が出ます。

特に、企業型DCを導入している大阪・東京・福岡・名古屋の中小企業では、従業員の資産形成支援として初期設定の見直し・教育機会の提供が重要です。

今後は、制度のDX化や、顧問社労士・金融機関・外部講師などとの連携を通じて、働く人の将来を支える仕組みづくりがますます求められます。

「何となく」で放置せず、今こそ“自分に合った配分”を見直してみましょう。