カードローンの借り換えとは？オススメの借り換えローンは？｜審査と総量規制の例外を解説

こんにちは。HR BrEdge社会保険労務士法人 社員の牧村和磨です。

「毎月きちんと返しているのに、元金がなかなか減らない」——カードローンの返済が長引いている方から、よく伺うお話です。

じつは、いま借りているカードローンより金利の低いところへ借り換えると、同じ返済額でも元金の減り方が変わることがあります。

なぜなら、毎月の返済額のうち利息にあてられる分が減り、そのぶんが元金の返済に回るからです。当法人では年間1,000件以上のご相談を通じて、返済が重くなった方の生活の立て直しに向き合ってきました。

ここでは、借り換えの仕組みとおまとめローンとの違い、返済総額がどれくらい変わるかの試算、審査で見られる点、そして借り換えでは解決しない場合に確認していただきたい制度まで、順を追ってお伝えします。読み終えていただければ、ご自身が借り換えをすべきかどうかの判断がつくはずです。

カードローンの借り換えとは？仕組みをわかりやすく解説

カードローンの借り換えとは、いま契約しているカードローンの残高を、別のカードローンで借りたお金で一括返済し、借入先を移すことです。

借金そのものが減るわけではありません。減る可能性があるのは、これから払う利息です。金利が下がれば、毎月の返済額のうち利息にあてられる分が減り、同じ金額を返しても元金がより多く減ります。

借り換えとおまとめローンの違い

混同されやすいのですが、この2つは目的が違います。

借入先が1社なら借り換え、複数社ならおまとめローン、と考えると分かりやすいでしょう。ただし、借り換えでまとめて返済することで結果的におまとめに近い形になる場合もあり、境目はそれほど厳密ではありません。

カードローンを借り換えるメリット

借り換えで期待できることは、大きく3つです。

もっとも大きいのは、利息の総額が減ることです。消費者金融のカードローンは上限金利が年18.0%前後（利息制限法に基づく借入額10万円以上100万円未満の区分）に設定されていることが多く、銀行のカードローンは年14%前後が上限というところもあります（低金利カードローンもあわせてご覧ください）。この差が、返済期間を通じて積み上がります。

また、金利が下がると毎月の返済額のうち元金にあてられる分が増えるため、毎月の返済額を変えなければ、完済までの期間が短くなります。逆に、毎月の返済額を下げることを優先することもできますが、その場合は返済期間が延びます。どちらを取るかは、次の章のデメリットと合わせて考える必要があります。

カードローンを借り換えるデメリット・注意点

借り換えは、誰にとっても得になる方法ではありません。

ここは特に押さえておきたいポイントですが、金利が下がれば必ず得になる、というわけではありません。毎月の返済額を下げて返済期間を延ばすと、金利が下がっても利息を払う期間が長くなり、支払総額はかえって増えることがあります。借り換える前に、必ず両方の条件で試算してください。

もう一点、借り換え先を選ぶときは、その業者が正規の登録を受けているかを必ず確認してください。返済に困っている方を狙う業者があります。

監修者
鳥谷 威

消費者金融のなかには、真っ当な営業を装い、不当な金利を要求する悪質な業者(いわゆる闇金)も決して少なくありません。
トラブルを避けるためにも、聞いたことのない業者で借りる前には、事前に金融庁のホームページで貸金業の登録があるかを確認しておきましょう。

借り換えで支払総額はどれくらい変わる？シミュレーション

実際にどれくらい変わるのかを、借入残高ごとに試算します。

ここでは、毎月の返済額を変えずに、年18.0%から年14.0%へ借り換えた場合で計算しています（元利均等返済・端数処理により実際の金額とは差が出ます）。

100万円を借り換える場合

毎月の返済額を変えなければ、約20万円、返済回数で8回ぶん軽くなる計算です。

200万円を借り換える場合

差は約41万円になります。残高が大きいほど、金利差の効き方も大きくなります。

300万円を借り換える場合

⁠なお、100万円以上を借りる場合、利息制限法の上限は年15.0%になります。借入額の区分によって法律上の上限が変わるため、100万円を超えると金利が下がることがあります。

法律上の上限は出資法で年20.0%と定められており、これを超えると刑事罰の対象になります（2026年9月時点／出典: 日本貸金業協会）。

借り換えは総量規制の「例外貸付」にあたる

ここは、あまり知られていない点です。

貸金業法にもとづき、貸金業者からの借入には総量規制があり、原則として年収の3分の1を超える借入はできません。すでに年収の3分の1近くまで借りている方は、「借り換えたくても新しく借りられないのでは」と思われるかもしれません。

ところが、借り換えは総量規制の「例外貸付」に位置づけられています。

金利が下がる、毎月の返済額が下がるなど、いまより条件がよくなる借り換えは「顧客に一方的に有利となる借換え」にあたり、年収の3分の1を超えていても借りられる場合があります。

ただし、ここで区別しておきたいことがあります。「除外」と「例外」は別のものです。

という違いがあります。借り換えで借りた分は、その後の借入可能額を計算するときの残高に含まれます。「例外だから総量規制の枠がリセットされる」ということではありません（出典: 日本貸金業協会／2026年9月時点）。

また、銀行のカードローンは貸金業法ではなく銀行法にもとづくため、そもそも総量規制の対象外です。ただし各行が自主的に融資上限の基準を設けており、年収に対する割合が見られる点は変わりません。

カードローンの借り換えには審査がある

借り換えは、新しいカードローンに申し込む手続きです。したがって、あらためて審査を受ける必要があります。

借り換えの審査で見られること

実務でよく拝見するのが、新規の申し込みより厳しく見られるケースです。借り換えを希望する時点で、すでにまとまった残高があることが分かっているためです。借入希望額も大きくなりがちで、金額が上がれば審査は慎重になります。

審査を受ける前に確認しておきたいこと

審査に通りやすくなる裏技のようなものはありません。できるのは、記録に残る材料を整えておくことだけです。

借り換え先の選び方

金利の数字だけで決めると、あとで「思ったほど下がらなかった」ということが起こります。

監修者
鳥谷 威

まずは、自分が希望する条件を整理することが大事です。例えば、ある程度まとまった額をなるべく安く借りたい場合などは金利が比較的安い｢銀行系カードローン｣や、少額を短期間借りたい場合は大手消費者金融の｢無利息期間サービス｣を活用するなど、選択肢は変わってきます。自分の条件に見合ったベストなカードローンを選んでみましょう。

下限金利ではなく、自分に適用される金利を見る

広告に出ている「年◯%〜」の下の数字は、多くの場合、限度額いっぱいまで借りる方に適用される金利です。実際に自分がいくらの金利になるかは、審査の結果で決まります。いまの金利より本当に下がるのかを、契約前に必ず確認してください。

100万円を境に、法律上の上限が変わる

前述のとおり、利息制限法の上限は借入額100万円を境に年18.0%から年15.0%へ下がります。残高が100万円に近い方は、借り換えのタイミングで金利の区分が変わることがあります。

正規の登録を受けている業者かを確認する

返済が苦しい方を狙う業者があります。聞いたことのない業者から連絡が来た場合は、契約する前に必ず登録の有無を確認してください。金融庁のサイトで、登録された貸金業者かどうかを調べられます。

監修者
鳥谷 威

ひとえにカードローンといっても、業者によっても特徴はさまざまです。とくにカードローンを選ぶ際に気をつけたいのが、運営先が｢正規の業者｣であるかです。

返済のしやすさも見ておく

金利のほかに、使えるATMや手数料、返済日を選べるかどうかも変わります。毎月の手数料が数百円でも、返済期間を通じれば無視できない額になります。

借り換えに使えるカードローン4社の比較

ここまでの選び方をふまえて、借り換えを目的とした商品を用意している会社を見ていきます。

カードローンの通常商品とは別に、借り換えのための専用商品を設けている会社があります。専用商品は、貸金業法にもとづく総量規制の例外にあたる商品として提供されているのが特徴です。

対象になる借入先は、会社によって違います。銀行のカードローンやクレジットカードのショッピング利用は対象外としている会社が多く、ご自身の借入がどれにあたるかで、選べる会社が変わります。

金利や限度額は、申し込む前に必ず各社の公式サイトでご確認ください。専用商品は通常のカードローンと条件が異なり、変更されることもあります。

アイフル｜おまとめMAX・かりかえMAX

アイフルは、借り換え・おまとめのための専用商品を2つ用意しています。アイフルを利用したことがある方は「おまとめMAX」、はじめて利用する方は「かりかえMAX」という分け方です。

前の章でふれた総量規制の例外貸付について、アイフルは公式サイトで明記しています。「貸金業法に規定される『個人顧客の利益の保護に支障を生ずることがない契約等』に該当し、貸金業法施行規則第10条の23第1項第1号または第1号の2に基づく商品」という記載です。年収の3分の1を超えていても申し込める、という根拠がここにあります。

また、銀行ローンやクレジットカードのリボ払いも対象に含めている点が、他社と比べたときの違いです。詳しい条件はアイフル公式サイトでご確認ください。

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プロミス

プロミスにも、借り換え・おまとめのための商品があります。対象になるのは消費者金融やクレジットカード会社からの借入で、銀行カードローン・ショッピングリボ・住宅ローンは対象外と案内されています。

他の借入の返済にあてることが資金の使いみちとして明示されている商品で、貸金業法の定める例外貸付にあたると説明されています。

金利・限度額・返済期間などの条件は、プロミス公式サイトでご確認ください。

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SMBCモビット｜おまとめローン

SMBCモビットのおまとめローンは、契約後に追加の借入ができない、返済専用の商品です。借りたお金で既存の借入を返し、あとは返していくだけ、という形になります。

追加の借入ができないことは、人によっては利点になります。枠が残っていると、また借りてしまうことがあるためです。返済に専念したい方には向いています。詳しい条件はSMBCモビット公式サイトでご確認ください。

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レイク｜レイク de おまとめ

レイクにも、複数の借入れを一本化する「レイク de おまとめ」という商品があります。毎月の貸付利率や返済額の負担を軽減できる商品として案内されています。

金利・限度額・返済期間などの条件は、レイク公式サイトでご確認ください。

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ここまで見てきたとおり、専用商品は「借り換えのための商品」として設計されているぶん、通常のカードローンとは条件が異なります。通常のカードローンで借り換えることもできますが、その場合は総量規制の例外にあたるかどうかが会社の判断になります。年収の3分の1を超えている方は、専用商品のほうが検討しやすいでしょう。

借り換えの手順と必要書類

手続きの流れは、新規の申し込みに「一括返済」の工程が加わる形です。

STEP5を忘れないでください。借り換え先から融資を受けただけでは、借入が2本になっただけです。元の契約は、一括返済したうえで解約まで済ませておくのが安全です。枠が残っていると、また借りてしまうことがあります。

一括返済の金額は日々変わるため、返済する当日に、元の借入先へ「完済に必要な金額」を確認してください。利息は日割りで計算されます。

必要書類

借り換えでは、収入証明書類を求められることが多くなります。借入希望額が50万円を超える場合、または他社を含めた借入総額が100万円を超える場合は、貸金業法により提出が必要とされているためです。まとまった残高を借り換えるなら、あらかじめ用意しておくと手続きが早く進みます。

借り換えに向いている人・必要ない人

残高が少なく、まもなく完済できる方は、借り換えの手間と、審査の記録が残ることに見合わないことがあります。繰り上げ返済で終わらせたほうが早い場合もあります。

借り換えても返せないときに確認したい制度

ここまで借り換えの話をしてきましたが、ひとつだけ、先にお伝えしておきたいことがあります。

借り換えで軽くなるのは利息であって、収入が途絶えている場合の助けにはなりません。借り換えは新しい借入なので、返済できるだけの収入があることが前提です。病気やケガで働けなくなって返済が滞っている場合、借り換えは審査の段階で通らないことがほとんどです。

実務でよく拝見するのが、返済のために新しい借入を重ねて、そのあいだ収入を支える制度を一度も確認していなかったというケースです。

会社を休んでいるなら、傷病手当金

会社員の方が病気やケガで働けず、給与の支払いがない場合、健康保険から傷病手当金を受け取れます。金額は1日あたり標準報酬日額のおおむね3分の2で、支給を開始した日から通算1年6か月です。

会社から案内があることが多いのですが、ご自身から申請しないと始まりません。休職に入ったら、まず勤務先か加入している健康保険組合に確認してください。

働けない状態が続いているなら、障害年金

傷病手当金は通算1年6か月で終わります。その先も働けない状態が続いている場合に検討したいのが、障害年金です。

障害年金は、病気やケガによって日常生活や仕事に制限がある状態になったときに受け取れる公的年金です。「障害」という言葉から身体障害者手帳をお持ちの方の制度だと思われがちですが、手帳とは別の制度で、手帳がなくても要件を満たせば受給できます。

対象になるのは精神の傷病だけではありません。脳血管疾患の後遺症、人工透析、人工関節、視力や聴力の障害、がんや糖尿病などの内部疾患も対象です。詳しくは日本年金機構のページでも確認できます。

返済そのものが難しいなら、債務整理という選択肢もある

収入が戻る見込みが立たず、借り換えても毎月の返済を続けられないという状況であれば、返済条件を見直す手続きを検討する段階です。任意整理・個人再生・自己破産といった方法があり、それぞれ影響も条件も異なります。

ここは弁護士・司法書士の領域です。当法人は社会保険労務士法人ですので、手続きそのものは扱っていません。ただ、その手前で使える公的制度を確認しないまま手続きに進んでしまう方を、多く拝見してきました。あわせて債務整理おすすめもご覧ください。

カードローンの借り換えに関するよくある質問

Q. 借り換えをすると、いまの借金は減りますか？

社会保険労務士
牧村 和磨

A. 借金の元金そのものは減りません。減る可能性があるのは、これから払う利息です。金利が下がると毎月の返済額のうち元金にあてられる分が増えるので、同じ額を返しても元金の減り方が変わります。ただし返済期間を延ばすと、金利が下がっても支払総額が増えることがありますよ。

Q. 年収の3分の1まで借りています。それでも借り換えできますか？

社会保険労務士
牧村 和磨

A. 借り換えは総量規制の「例外貸付」にあたるので、年収の3分の1を超えていても借りられる場合があります。いまより条件がよくなる借り換えが対象です。ただし「除外」ではなく「例外」なので、借りた分は残高に算入されます。枠がリセットされるわけではありません。

Q. 借り換えの審査は、新規の申し込みより厳しいですか？

社会保険労務士
牧村 和磨

A. 厳しく見られることはあります。借り換えを希望する時点で、すでにまとまった残高があることが分かっているためです。借入希望額も大きくなりがちで、金額が上がれば審査は慎重になります。延滞の記録がないこと、複数社へ同時に申し込まないことが、確認しておきたい点です。

Q. 借り換えたあと、前のカードローンはどうすればいいですか？

社会保険労務士
牧村 和磨

A. 残高を一括返済したうえで、解約まで済ませておくのが安全です。融資を受けただけでは借入が2本になった状態ですし、枠が残っているとまた借りてしまうことがあります。一括返済の金額は日々変わるので、返済する当日に前の借入先へ確認してください。

Q. 病気で働けなくなり、返済が苦しいです。借り換えで解決しますか？

社会保険労務士
牧村 和磨

A. 難しいと思います。借り換えは新しい借入なので、返済できるだけの収入があることが前提で、収入が途絶えている場合は審査の段階で通らないことがほとんどです。会社を休んでいるなら傷病手当金、その状態が続いているなら障害年金を先にご確認ください。

Q. 障害年金は、うつ病などの精神の病気だけの制度ですか？

社会保険労務士
牧村 和磨

A. いいえ、身体の傷病も対象です。脳血管疾患の後遺症、人工透析、人工関節、視力や聴力の障害、がんや糖尿病などの内部疾患も含まれます。障害者手帳とは別の制度なので、手帳をお持ちでなくても要件を満たせば受給できますよ。

カードローンの借り換えのまとめ

カードローンの借り換えは、いまの借入先より金利の低いところへ移すことで、これから払う利息を減らす方法です。元金そのものが減るわけではありません。

借り換えるかどうかを決める前に、いまの金利と、借り換え先で実際に適用される金利を並べて、支払総額を比べてください。数字が出れば、判断はつきます。

【社労士事例】働けなくなった方が障害年金を受給されたケース

当法人でお手伝いした、障害年金の受給事例をご紹介します。いずれも、働いていた方が病気で仕事を続けられなくなり、収入が途絶えたケースです。

高校の教師をされていた方が、勤務中に倒れて救急搬送され、そのまま働けなくなったケースです。人工透析が始まり、視力も低下していきました。ご自身で申請を試みたものの、症状が進んで断念され、その後ご相談にお越しになりました。

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物流会社を経営されていた方です。景気の影響で経営が傾き、体調を崩されていきました。ご本人は、その不調が制度の対象になるとは考えていらっしゃいませんでした。

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どちらも、身体の傷病と精神の傷病という違いはありますが、共通しているのは「働けなくなって収入が途絶えた」という点です。返済が苦しくなった理由がここにある場合、借り換えより先に確認することがあります。

社会保険労務士・牧村からひとこと

社会保険労務士
牧村 和磨

借り換えは、条件が合えば返済の負担を軽くできる方法です。ただ、ご相談の中には、返済が苦しい理由が金利ではなく、収入が減ったことにある方もいらっしゃいます。その場合、借り換えを重ねるほど状況は難しくなります。会社を休んでいるなら傷病手当金、その状態が続いているなら障害年金、生活が立ち行かないなら生活福祉資金貸付制度など、収入の側を支える制度があります。借り換えを検討される前に、一度ご自身が対象になる制度がないかを確認してみてください。障害年金の対象になるかどうかの判断が難しい場合は、当法人でもご相談を承っています。

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この記事の執筆者

牧村 和磨 (まきむら かずま)

HR BrEdge社会保険労務士法人 社員 社会保険労務士 HR BrEdge社会保険労務士法人にて社会保険労務士として勤務。障害年金相談 年間1,000件以上の実績を持つ法人で、お金や生活に関するご相談に幅広く対応している。 「お金に困った方が、借金や債務整理を選ぶ前に、使える公的制度や正しい選択肢を知り、計画的にお金を管理できるよう導く」を信念に、社労士視点でカードローン・消費者金融・債務整理に関する記事を執筆。 【法人情報】HR BrEdge社会保険労務士法人（旧：渡辺事務所） 【認証】SRPⅡ（社会保険労務士個人情報保護事務所認証制度）認証番号 第1600640号 【所在地】大阪市中央区難波2-2-3 御堂筋グランドビル15階