65歳で障害年金はどう変わる？老齢年金との違い・得する組み合わせ・損しない選択法を徹底解説！
障害年金は65歳になったら何が起きる？ 誰もが抱える「老後の不安」と向き合うために
障害年金を受けている方が、65歳を迎える時「これから年金はどうなるのか？」という悩みはとても多く聞かれます。例えば…
- 「障害年金は65歳で打ち切られてしまうのだろうか？」
- 「65歳から老齢年金が始まると、両方もらえるのか、それともどちらか一方なのか…？」
- 「自分にとって税金や手取りにメリットが多い受給パターンは？」
こうした疑問や不安の背景には、年金制度の複雑さがあります。65歳という節目でがらりと仕組みが変わる部分が多く、ネットや知人の話では誤解も広がっています。ずっと障害年金を受けてきた人にとっては「突然の減額や停止」「損する選択」に繋がらないか…と心配になるのは当然です。
そもそも、障害年金と老齢年金のどちらが自分に有利なのか、そして「両方」受け取ることは可能なのか？税金面や手元に残る金額はどう変わるのか？こうした悩みに正確に答えられる人は実はとても少数です。
本記事では、65歳到達時の障害年金と老齢年金の仕組み、ベストな選択と注意点、正しい手続き方法まで大阪難波の社労士がやさしく解説します。この記事を読めば、65歳以降の年金で「損しない」「不安なく備えられる」具体的アクションが確実に見えてきます！
障害年金は65歳でどう変わる？歴史・仕組み・制度の裏側、よくある誤解を徹底解説
● 年金制度の歴史と65歳の転機
日本の公的年金制度は長い歴史をたどっていますが、高齢者の社会参加や自立支援に合わせてその在り方も変わってきました。1961年の国民皆年金開始から障害年金は“社会的セーフティネット”の一角を担ってきました。一方、65歳は“老齢年金受給開始”という大きな分岐点であり、多くの人が制度の複雑さに戸惑います。
● 現代の傾向と統計
近年は「65歳以上の障害年金受給者」も年々増加。高齢社会の中「障害年金から老齢年金への切替」に不安を感じる方が本当に多いのです。特に、60代後半～70代で障害が重い方は生活維持のため年金の選択が現実問題になります。
● 制度の大前提と誤解
（誤解）65歳で障害年金が自動的に停止・打ち切りになる？
→正しくは「65歳以降も障害等級に該当し続けていれば、原則継続して受給可能」です（参考）。ただし年金の種類とその組み合わせは変わります。
例えばAさん（障害基礎年金2級&厚生年金歴あり）の場合、65歳以降も条件に応じ“障害年金＋老齢年金”という選択肢が可能になります。しかし「障害年金と老齢年金の両方を満額同時に」は基本的にできません。
● 制度の仕組みと他国との比較
「1人1年金」が原則ですが、65歳以降は「組み合わせ（併給）」ができるケースも日本独自の柔軟な仕組みがあります。例えば障害基礎年金＋老齢厚生年金、障害厚生年金＋老齢基礎年金、など複数のパターンが選択可能（ただし全組み合わせが可能なわけではありません）。
※欧米では「障害年金から老齢年金への自動切替だけ」という国も多いため、選択肢が多いのは日本ならではです。
● よくある間違いや思い込み
・選択によっては課税・非課税、手取り額が大きく変わる
・配偶者や子供の加算が終わるタイミング、保険料免除の影響で老齢年金が想定より低いケースも
豆知識：障害基礎年金・障害厚生年金は所得税が非課税ですが、老齢年金は課税。意外な税金差が出ます。
● 仮想具体例Aさん
・Aさん（65歳、障害基礎年金2級と老齢厚生年金の受給権あり）
・年金組み合わせ例：障害基礎年金＋老齢厚生年金 と 老齢基礎年金＋老齢厚生年金 から選択
・Aさんは子供の加算が切れるタイミングや税金、医療費自己負担率の変化を年金事務所で確認し、損のない受給パターンを選択できました！
● 制度の裏話・文化的視点
60歳～65歳までは「どれか1つ」しか年金を受給できませんが、65歳以降は「組み合わせ」が増えます。「年金は一回決めたら変えられない」…ではありません。
年金機構からの「65歳になる前の緑色の封筒」（詳しい案内が届く）は見逃さずに、必ず早めに年金事務所相談に行きましょう。
65歳で後悔しない！障害年金と老齢年金で賢く損しないための８つのアクション
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1. 65歳直前に「ねんきん定期便」「年金額試算」を確認する
理由： 受給額の見通しを把握することで適切な選択が可能に。
方法： 誕生日の数カ月前に「ねんきんダイヤル」や年金事務所に予約して詳しく額を試算。
効果： 損失回避や「思わぬ減額」の予防になる。
エピソード：Dさんは定期便を見逃さず、「実際の手取り額」で選び成功。 -
2. 老齢年金と障害年金の「組み合わせパターン」を理解する
理由： 選択肢によって受給額・税金・健康保険負担率が大きく変わる。
方法： 専門家や社労士に２パターン以上で試算してもらう。
効果： 「自分に最も有利な組み合わせ」選択、損の防止。
事例：Eさんは「障害基礎年金＋老齢厚生年金」が手取り最多と判明。 -
3. 「手取り額」「課税」「加算終了」のタイミングをチェックする
理由： 支給総額だけでなく実際の生活費に影響するため。
方法： 税理士や社労士と相談し、介護保険料・医療自己負担もトータルで計算。
効果： ライフプランに沿った最適な計画が立てられる。 -
4. 年金事務所で「併給申出書」など必要手続きを迅速に行う
理由： 手続き忘れや遅れは受給漏れに直結。
方法： 緑の封筒が届いたらすぐ専門窓口に連絡。
効果： 支給開始の遅れや損失が防げる。 -
5. 65歳以降の更新（診断書・障害状態）に注意する
理由： 更新時に障害状態が軽快した場合は等級変更・停止リスクも。
方法： 医師には生活への支障・具体的状況をしっかり伝える。
効果： 誤った等級変更を防ぎ安定受給につながる。 -
6. 年金の課税・非課税の違いを意識する
理由： 障害年金は非課税、老齢年金は課税であり「手取り額」に差が出るため。
方法： 税金が必要になる額、保険料の違いまで試算。
効果： 想定外の負担を回避できる。 -
7. 配偶者・子の加算や保険料免除期間の影響を確認する
理由： 加算終了/免除期間が長いと老齢年金額が減るリスクがあるため。
方法： 加算終了時期・保険料納付記録の確認。
効果： ライフイベントによる収入減を事前に察知し対策できる。 -
8. やってはいけない行動：届出を放置・後回しにする
理由： 必要な手続きや申出を怠ると受給トラブルに直結。後から遡及ができない場合も。
方法： 必ず「案内が届いたらすぐ」専門家や年金事務所に相談・行動。
効果： 迷わず、損失や受給漏れを防止。
失敗談：封筒を2ヶ月放置し1回分支給がずれたFさんの例。
65歳前後の障害年金・老齢年金 よくある疑問Q&A
A. いいえ、65歳以降も障害等級に該当していれば継続可能です。ただし、老齢年金と両方を満額同時には受給できません。更新や診断書の内容によって判定が変わるので要注意です。（出典）
Q. 障害年金と老齢年金、どちらか一方だけですか？両方は無理？
A. 64歳までは「1人1年金」が原則ですが、65歳以降は「組み合わせ（併給）」が一部可能（例：障害基礎年金＋老齢厚生年金等）。ただし全組み合わせOKではないため、自分の状況を必ず年金事務所で試算しましょう。
Q. どっちを選ぶと“お得”でしょうか？
A. 状況によって異なります。障害等級（1級/2級）、老齢年金の納付・免除期間、子や配偶者加算の有無、課税・保険料まで比較し手取り額で選択を。必ず専門家に複数パターンで試算を依頼しましょう。
もし一度選択した年金では足りなくなった場合も、状況変化があれば変更・申出できることもあります。
Q. 「法定免除期間があったから老齢年金が少ない」と言われたけど本当？
A. 本当です。障害年金受給中に国民年金保険料の法定免除期間があると、その分老齢年金額は減額されます。一方、障害年金側は免除期間中でも減額ありません。老齢年金受給開始時期には額の確認をおすすめします。
まとめ：65歳で安心！損しないための要点と未来への行動
65歳を迎えると、障害年金と老齢年金の“選択・組み合わせ”によるライフプランが大きく広がります。重要なのは、「自分の年金記録・納付歴」「障害等級や家族構成」「課税・保険料の違い」の全体をプロや制度窓口で詳細に確認して、「手取り・メリット」の最大化を目指すことです。
また、診断書など更新手続きにも注意し、届出遅れや思い込みによる受給損失を防ぎましょう。
今後、「高齢障害者の社会参加・生活安定」がますます重要視され、制度も柔軟に改正される見通しです。ぜひ一人で悩まず、早めに行動し、より良い老後への第一歩を踏み出しましょう！
