【知らないと損】障害年金と貯金の関係は？受給に影響する？しない？を徹底解説
「貯金があると障害年金はもらえない？」という不安
「通帳に残高があるから申請しても無駄？」「親からの支援があると年金は不支給？」「生活は苦しくないけど、障害は重い…こんな自分でも受給できる？」
障害年金の相談を受ける中で、こうした声をよく耳にします。特に多いのが、「貯金があると障害年金は通らないのでは？」という誤解です。
確かに、生活保護など他の公的制度では「資産状況」が審査基準になります。しかし、障害年金は「所得制限」や「資産制限」がある制度ではありません。
にもかかわらず、誤った情報により申請をためらったり、本来受け取れるはずの年金を受け取っていない人が少なくないのが現実です。
この記事では、障害年金と貯金・資産の関係について、制度の仕組み・よくある誤解・実際の影響・安心して申請するための考え方を、事例とともにわかりやすく解説します。
“持っているから申請できない”は本当なのか？あなたの疑問に明確にお答えします。
障害年金に「貯金額」は関係ある？制度の基本と現実
障害年金とは「所得制限なし」の社会保険制度
障害年金は、病気やケガにより日常生活や労働が制限される状態にある方に支給される公的年金です。
その本質は、「保険」にあります。つまり、加入実績と障害の状態で受給が決まり、「収入」や「貯金の有無」は原則、関係ありません。
生活保護との違い：資産調査がない
生活保護は、資産や収入をすべて申告し、必要最低限の生活水準での支援を行う「福祉制度」です。一方で、障害年金は「保険給付」なので、資産や貯金が多くても受給の権利があるのです。
貯金で不支給になるケースは基本的にない
年金機構や厚生労働省の公式見解でも、障害年金の審査において通帳残高や貯金額は見ないと明示されています。
「親が資産家」「定期預金がある」「一時的に収入があった」などの理由で不支給になることは、制度上ありません。
実例：500万円の貯金があるが受給決定したBさん
うつ病で障害基礎年金2級を申請したBさん（40代・女性）は、独身で貯金が500万円ありました。
診断書と病歴・就労状況等申立書を丁寧に準備し、生活における支障を具体的に記載した結果、問題なく2級が認定され、年金を受け取れるようになりました。
審査中、通帳の提出や資産の開示を求められることは一切ありませんでした。
よくある「貯金があるから無理」という誤解の理由
- 生活保護や障害者手帳の支援制度と混同している
- 支援者や医療関係者が制度を誤解して説明してしまう
- 通帳の提出が必要と書かれている自治体の申請案内を鵜呑みにしてしまう
障害年金とお金の不安を軽くする8つの実践ポイント
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1. 「保険制度」としての本質を理解する
理由： 他の制度と混同して諦めてしまうのを防ぐため。
方法： 年金機構や社労士のサイトで障害年金の目的を確認する。
効果： 貯金や家族の支援の有無に関係なく、安心して申請できるようになる。 -
2. 診断書と申立書の内容を丁寧に整える
理由： 審査では「生活や就労への支障」が最重要だから。
方法： 症状、日常の困難、支援が必要な理由を具体的に記載する。
効果： 資産や生活状況ではなく、障害の状態で正当に評価される。 -
3. 通帳や貯金の提出を求められても焦らない
理由： 一部自治体では任意提出を求める場合がある。
方法： 任意である旨を確認し、不安なら提出前に専門家に相談。
効果： 不必要に不利と誤解されるリスクを回避できる。 -
4. 他の福祉制度との違いを明確にする
理由： 「制度の併用」が混乱の原因になることが多いため。
方法： 障害年金、生活保護、特別障害者手当などを一覧で整理する。
効果： 自分がどの制度を使えるかを明確に判断できる。 -
5. 社会的支援があることはマイナスにならない
理由： 家族支援や訪問看護などは、生活の支障を補っている証拠になる。
方法： 申立書に「母が毎朝声かけしている」「週1の訪問看護利用」などを明記。
効果： 自立が難しい現実を正しく伝えられる。 -
6. 誤情報には要注意！ネットの噂をうのみにしない
理由： 個人ブログやSNSでは誤解が多く拡散されがち。
方法： 情報源は必ず公式情報（日本年金機構・社労士・厚労省）を確認。
効果： 申請を無駄に諦めるリスクを防げる。 -
7. 受給後の「お金の使い方」も計画する
理由： 貯金額が増えると逆に不安になるケースも多い。
方法： 生活費、治療費、支援費に優先順位をつけて活用計画を立てる。
効果： 心理的・金銭的な安定が得られ、暮らしの質も向上。 -
8. 自分だけで悩まず、専門家に相談する
理由： 一人で判断すると誤解に引きずられやすい。
方法： 社労士事務所など、障害年金専門の無料相談を利用する。
効果： 申請成功の可能性が高まり、精神的な負担も軽減される。
よくある疑問に答えます【Q&A】
Q. 障害年金は貯金が多いと支給されない？
A. いいえ、支給されます。障害年金は資産の有無に関係ない制度なので、通帳残高が多くても審査対象にはなりません。
Q. 年収や生活レベルが高いと不利になりますか？
A. 原則なりません。審査で重要なのは「障害の重さと日常生活への影響」です。働いていても受給されるケースも多く、生活レベルは審査の対象外です。
Q. 障害年金を受けながら貯金しても大丈夫？
A. はい、大丈夫です。使い道に制限もありません。年金を貯金したからといって、更新審査などに影響することもありません。
Q. 「親が裕福だと通らない」と言われたけど本当？
A. それは誤解です。障害年金は本人の障害状態を基準に審査されるため、親や家族の資産状況は一切関係ありません。
まとめ：貯金があっても障害年金は受け取れる
「貯金があるから障害年金はもらえない」というのは完全な誤解です。障害年金は、加入歴と障害状態によって支給が決まる“保険制度”であり、通帳残高や資産の多寡は審査に一切影響しません。
この記事で紹介した通り、安心して申請するためには制度を正しく理解し、生活への支障を丁寧に伝えることが大切です。
不安や疑問があれば、まずは無料相談や専門家のサポートを活用しましょう。
制度を正しく活用して、安心した生活を手に入れてください。
